BNPL, Z세대를 덮친 부채의 그림자

카드 할부, BNPL 서비스의 그림자

“지금 사고, 나중에 갚자.” 이 한 문장은 현대 소비 문화의 핵심을 보여줍니다. 소득보다 소비가 앞서는 시대, 카드 할부와 BNPL(Buy Now Pay Later) 서비스는 젊은 세대의 일상 속 깊이 자리 잡았습니다. 하지만 편리함 뒤에는 가려진 그림자가 있습니다. 이 글에서는 카드 할부와 BNPL 서비스의 구조, 장단점, 그리고 그 이면에 숨겨진 금융 리스크를 짚어보려 합니다.

카드 할부와 BNPL, 뭐가 다를까?

카드 할부는 우리가 익숙히 알고 있는 ‘3개월 무이자’, ‘12개월 분할 결제’ 같은 방식입니다. 은행 또는 카드사가 중간에 대금을 대신 지급하고, 소비자는 일정 기간에 걸쳐 나눠 갚습니다.

반면 BNPL은 핀테크 업체가 제공하는 신용카드 없이도 할부처럼 결제할 수 있는 서비스입니다. Z세대와 밀레니얼 세대를 중심으로 빠르게 확산되고 있으며, 쿠팡, 네이버페이, 토스, 카카오페이 등도 관련 서비스를 도입하고 있습니다.

카드 할부는 신용카드 한도 내에서 이루어지는 반면, BNPL은 별도의 신용 심사 없이 결제 시점에 ‘나중 결제’를 선택하면 되므로 진입 장벽이 매우 낮습니다.

왜 이렇게까지 인기를 끌까?

• 1. 간편성: 결제 과정이 빠르고 복잡하지 않음
• 2. 무이자 혜택: 초기에는 이자 없이도 이용 가능
• 3. 심리적 부담감 감소: 전체 금액이 아닌 월 분할금만 눈에 들어옴
• 4. 신용카드 없이도 이용 가능(BNPL): 신용 등급이 낮은 사용자도 접근 가능

BNPL은 특히 2030 세대를 중심으로 빠르게 확산되고 있습니다. 한국은행 통계에 따르면, 2024년 기준 국내 BNPL 시장 규모는 약 7조 원을 돌파했으며, 이 중 절반 이상이 20~30대 사용자입니다.

그러나 ‘무이자’는 진짜 무이자가 아니다

‘무이자 할부’는 실제로는 이자가 존재합니다. 대신 판매처나 카드사가 수수료를 분담할 뿐입니다. 소비자는 이를 의식하지 못하지만, 실제론 물건값에 수수료가 포함된 경우도 많습니다.

BNPL 역시 마찬가지입니다. 초기에는 이자가 없을 수 있지만, 결제 기한을 넘기면 연체 이자율은 카드사보다도 높을 수 있습니다. 일부 서비스는 20%가 넘는 이자율을 부과하기도 하며, ‘연체 시 채권 회수 업체에 위임’ 조항도 포함돼 있어 신용 점수에 타격을 줄 수 있습니다.

BNPL은 금융교육 없이 쓰기엔 위험하다

문제는 BNPL 서비스가 신용카드보다 ‘가볍게’ 느껴진다는 점입니다. 신용카드는 신용등급, 사용한도, 청구서 등의 장치가 있어 사용자가 경각심을 갖게 하지만, BNPL은 앱 몇 번만 누르면 끝이죠.

이 때문에 소비자는 자기가 얼마나 지출했는지 실감하지 못한 채 부채가 누적될 수 있습니다. 특히 금융 이해력이 낮은 20대 사회초년생들은 ‘무이자니까 괜찮겠지’라고 생각하고, 여러 건의 BNPL을 동시에 이용하며 리스크에 노출됩니다.

신용등급과 금융 습관에 미치는 영향

BNPL은 대출이 아니기 때문에 초기에는 신용등급에 영향을 미치지 않지만, 연체 시 이야기가 달라집니다. 연체가 시작되면 BNPL 업체는 통상 신용정보원에 기록을 남기고, 채권 회수에 들어갑니다.

게다가 BNPL을 남용한 사람은 향후 실제 금융거래(전세자금대출, 주택담보대출 등)에서 부정적인 평가를 받을 가능성이 높습니다.

실제로 미국 CFPB(소비자금융보호국)는 “BNPL 사용자는 신용카드보다 연체율이 더 높고, 이로 인한 금융 위험은 과소평가되고 있다”고 경고했습니다.

BNPL과 할부는 소비 습관을 바꿔놓는다

지출보다 소비 결정이 앞서는 구조는 장기적으로 재무건전성을 약화시킬 수 있습니다. ‘일단 사고 나중에 갚자’는 패턴이 반복되면 저축 습관은 줄어들고, 비상 상황에 대응할 수 있는 여유 자산이 사라집니다.

또한 월급날이 아닌 ‘할부 결제일’을 기준으로 살아가게 되며, 고정지출화된 부채가 늘어납니다.

한 달에 수십만 원씩 나가는 BNPL이나 할부금은 처음엔 가볍게 시작되지만, 결국 다른 소비와 저축 여력을 잠식하게 되는 셈입니다.

📌 함께 생각해보기

• 나는 현재 할부나 BNPL로 얼마나 지출하고 있나요?
• 무이자 조건이 끝났을 때, 금리나 수수료를 명확히 인지하고 있었나요?
• 할부나 BNPL이 내 소비 습관과 저축 습관에 어떤 영향을 미쳤는지 생각해보셨나요?